P2P、比特币、黄金成为2016年最赚钱的投资模式！

2017年网贷发展展望：合规潮涌现

零一财经南瓜

2016年对于P2P网贷行业来说是不平凡的一年。 年内，重磅监管文件陆续出台，公募基金专项整治行动启动，平台银行存管加速上线，行业综合收益率持续下滑，部分小微良性退出。中型平台成为常态。 与此同时，智能投顾、科技金融、数字普惠金融等新概念不断涌现。

截至2016年底，中国正常运营的平台仅有1625家，占行业累计上线平台的33%； 累计问题平台数量为3201个，其中2016年为1106个，同比下降15.4%。 2016年交易额接近2万亿元比特币平台跑路，为19544亿元。 行业洗牌不断加深，行业集中度也在不断提高。

随着监管政策的落地，P2P网贷行业的乱象将得到遏制，整个行业将迎来新的发展时期。 展望2017年，网贷行业已进入“下半场”，合规发展仍将是主旋律。 零一研究院近日发布的《2016中国P2P网贷年度报告》预测，在限购令的要求下，大部分平台将寻求转型，主要方向是转型小微企业或去P2P。

规范性文件落地，合规发展成主旋律

过去三五年，网贷行业曾在资本的推波助澜下站在风口浪尖。 然而比特币平台跑路，随着行业进入野蛮生长阶段，平台欺诈、跑路、倒闭、提现难等负面事件频频发生，这些乱象亟待整顿。

2016年被称为网贷行业监管元年。 今年，“国家队”动作频频，重磅监管文件陆续出台。 2016年8月24日，银保监会四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），监管规则P2P网络借贷行业已经尘埃落定。 《暂行办法》既规定了网络借贷平台的合理地位，也规范和整顿了其蓬勃发展的行业发展模式。 规范性文件出台后，“十三条不准”、资金存管制度、贷款额度、备案制度等引发业内广泛关注。

即将到来的2017年，合规化发展已成大势所趋，不合格的平台注定退出舞台，但如何对大额业务进行合规调整，寻找小额优质资产，加速网银存管将是未来。 平台需要解决的问题。 可以预见，2017年合规发展的平台将具有先发优势。

行业集中度提高，马太效应加剧

监管到位后，行业因借款限额、合规要求等因素进入“大洗牌”期。 网贷行业的用户和资金流越来越呈现出向资金、信用背景和风控能力强的大平台靠拢的趋势。 “大平台”和“老平台”显然更受投资者青睐，比如中国最早的网贷平台拍拍贷。 据观察，头部平台的资金集中趋势仍在持续，而且速度会越来越快。

8.24 《暂行办法》出台后，通过对比零一研究院2016年发布的7、8、9月网贷月度报告可以发现，7、8月份以来，互联网金融平台交易量明显上升集中在大平台上。 7月，前100家网贷平台交易额占行业的58%，8月这一数字升至68%。

9月份，两极分化现象继续放大。 在交易规模最大的100家平台中，有31家平台平均单笔贷款金额环比下降超过10%，有16家平台下降幅度超过30%，部分平台下降幅度在50%以上。

11月，马太效应继续放大，约80%的平台交易量出现下滑，而行业前30的平台交易量占全行业的53%。

同时，行业出现整合现象，中小平台出现一定的下滑和萎缩。 首先，在监管趋严的背景下，一些平台自知达不到合规要求； 二是平台众多，行业竞争激烈。 多家平台主动清盘，宣布转型或退出。 中元财经数据显示，只有不到1%的网贷平台能够实现盈利。

中国工商银行原行长、银保监会特约顾问杨凯生曾公开表示，《暂行办法》出台后，关闭平台数量稳步上升，表明市场淘汰机制正在发挥作用，这也符合《暂行办法》出台的初衷。

零一财经数据显示，自2016年4月公募基金专项整治行动启动以来，新上线平台数量持续减少，11月仅上线2家，转型和问题平台数量持续增加居高不下，导致正常运营平台数量呈加速下降趋势。 2016年底，正常运营的平台仅有1625个。 预计2017年，网贷行业集中度将进一步提升。

小量分散成主流，平台竞争激烈

因《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，同一自然人在同一网络借贷平台的贷款余额上限不得超过20万元； 同一法人或其他组织在同一网贷平台的贷款余额上限不得超过人民币100万元的要求进一步制约了P2P网贷平台的资产端发展。 贷款额度成为合规建设的门槛，小额优质资产成为各平台竞争的焦点。

网贷行业定位为信息中介平台，小而分散的资产将成为主流，作为银行等传统机构的补充实施，覆盖传统银行难以覆盖的人群。 额度出台后，部分行业平台也在积极整改，降低平台平均借贷额度以达到额度标准。

例如，红岭创投曾宣布“力争2017年底前完全合法合规”。 据拍拍贷2016年三季度报告显示，平台20万元以上的贷款占比仅为0.02%，而1万元以下的消费贷款占比高达98.34%，单笔交易的平均贷款金额为2716.54元。

大企业亟待处置，符合监管要求的小微企业正在崛起。 专注于小额去中心化消费金融、汽车金融、供应链金融等小额商业金融模式合规、受影响较小，有望成为2017年的新蓝海。

随着网络借贷行业监管政策和实施细则的逐步明确和落实，行业自律和信息披露逐步加强和完善。 被贴上“收割、抄底、死亡、出清、跑路”标签的P2P行业，2016年以来，出现了良性发展的迹象。 网贷行业正在告别野蛮生长的“裸奔”时代。 一场行业大洗牌已经开始。 合规趋势不可逆转，行业“拐点”刚刚出现。 未来，唯有求变、合法合规的平台，才能在洗牌浪潮中生存发展。

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资产翻倍需要多长时间：

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1、储蓄：目前一年期定期存款利率为1.5%，本金翻倍需要时间：72÷1.5=48年。

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3、余额宝：按余额宝最新收益2.5%计算，本金翻倍时间为：72÷2.5≈28年。

4、p2p：年化收益率10%左右，本金翻倍时间为：72÷10≈7年。

内容来自：现代金融时报

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